2024/01/11
家づくりのすゝめ『ネット銀行の住宅ローンってどうなの？』
こんばんは。
川原です。
＊次男と熊本城
球磨郡水上村出身 45歳 4人家族
宅地建物取引士／住宅ローンアドバイザー
いよいよアレが迫ってきました。
アレですよアレ。
お正月の暴飲暴食を激しく後悔させるアレです。
そう、それは 健康診断。
毎年、そんなに大きな変化は起きておりませんが、腹囲に関しては、測定の際の力の入れ具合で数値が大きく変わります。。。
だから少しだけ、少しだけ力を入れています。。。
ばれないようにね・・・
ということで、運命の日まであと2週間ほど。
節制していこうと思います。
でも昨日の夜は親戚と焼肉屋さんで新年会。。。
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ということで、今回のお題は・・・
『ネット銀行の住宅ローンってどうなの？』
という内容でお届け致しますm(__)m
ある平凡なマイホームを考える夫婦の会話シリーズ
『ネット銀行の住宅ローンってどうなの？』編
パパ『うわ、金利やっす！』
ママ『え？なにが？』
パパ『ネット銀行の住宅ローンは金利が安いって聞いたから調べてみてるんだけどね』
ママ『へ～、ネット銀行って住宅ローンもあるんだ』
パパ『住宅ローンですらネットの時代になってきたか・・・』
ママ『いずれはネットで家を買うとかいう時代がくるんだろうね』
パパ『そうだね、何でもネットで済んじゃうんだろうね』
ママ『しかし、金利が安いなら要チェックね』
パパ『そうだね。でもそんなうまい話あるかな・・・』
ママ『うまいかどうかはあなたが食べてから判断よ！』
パパ『ヽ(・ω・)/ｽﾞｺｰ』
と、今日も夢のマイホームに向けて絶賛夫婦会議中。。。
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今回のテーマは、ご相談いただくことも増えたネット銀行の住宅ローンについてのお話m(__)m
昔に比べたら随分台頭してきたネット銀行さん。
そんなネット銀行でも住宅ローンの取り扱いがあるのですが、実際のところどうなのか？というところをお話していきたいと思います。
まずは、どんなネット銀行さんがあるか挙げてみましょう。（敬称略）
などがありますね。
その他にも、三菱UFJさんなどの都市銀行さんなんかもネットでの住宅ローンの取り扱いをされていますね。
このうち、2行ほど私も手続きをお手伝いしたことがあります。
その際に実体験として感じたネット銀行さんの住宅ローンのメリット・デメリットをお話していこうと思います。
商品自体の詳細な比較などはググってくださいませm(__)m
『ネット銀行のメリット』
まず、第一のメリットとして挙げられるのは『金利が安い』ということですね。
0.2％、0.3％台などの利率は驚異的で、基本的に店頭窓口を設けず、人件費などの経費を抑え、この利率を実現できているという話を聞きます。
何千万を何十年と借りてこれほどの低利率の商品はなかなか存在しません・・・。
日本の住宅ローンの金利の低さが凄まじいですね。
その他にのメリットとして考えられるのが、
例えばau銀行さんでは、「モバイル」「でんき」「ネット」「TV」をセットで利用することで、住宅ローン適用金利からの引下げがあったり、
イオン銀行さんでは、住宅ローンを契約すると、イオングループでの買い物が毎日5％OFFになるイオンセレクトクラブに入会できたり、という間接的なメリットですね。
単に、住宅ローンの金利や安くなり月々の返済額が抑えられるだけでなく、生活費を抑えることにも繋がるというのは将来の生活の中で大きなメリットですよね。
ただ、まだまだこの辺りの部分は発展途上的な感じがしますね。
今のところ、それほど大きなうま味がない・・・。
では次にデメリットを考えてみましょう。
『ネット銀行のデメリット』
まずは、多くの場合店頭窓口が無い。
基本的にはメール・郵送等でやり取りを完結させることになるため、手続きに時間が掛かったり、個人情報の問題もあるので、お客様自身が色々と動かなければなりません。
窓口があれば一緒に窓口に同行して色々なやり取りを共有・確認してサポートしていくのですが、それがなかなかできないです。
お客様も初めての事で、言葉一つとってもわからないことばかりですので、この辺りもお客様が不安になってしまう部分ですね。
土地から購入して、建物建ててという流れだと、それでなくても手続きが煩雑なので、それを一般の方がやり取りして進めていくのはなかなか大変かと思います。
次に、メリットの裏返しみたいな話ですが、結果的に金利がそんなに安くならなかったりする。
チラシに出ている金利はあくまでも最安を記載してあります。
基本的には審査後にしか正確な金利はわかりません。
＊一般的な銀行さんであれば、事前に専門窓口で相談したり、これまでの経験からおおよそ予想がつきます。
今のところ、auじぶん銀行さんが最安だと思いますが、聞いた話によると、一定規模のお勤め先でないとそもそも審査が厳しいということだったり、イオン銀行さんで以前審査してもらった時も、結局は地場の銀行さんとほぼ変わらないという結果が出たり。
一概にチラシなどの金利の数値を鵜呑みにすることはできないようですね。
まあ冷静に考えれば、これほど低い金利なので、誰でもOKということはあり得ないですよね・・・
また、その他にも、
市街化調整区域という場所では原則融資が受けれなかったり
建物の着工・上棟金などのつなぎ融資が無い場合が多い
など、これまでの一般的な銀行さんの住宅ローンの対応とは異なる面がありますので、そのあたりも家づくりと住宅ローンを進めていく上でのデメリットになっていますね。
私も色々お手伝いさせていく中で感じたのは、某ネット銀行の言われていましたが、そもそも商品性が都市圏向けにまずは作られたものだな・・・という事です。
大都市圏になると、土地から買って家を建てるという事はまれで、建売や中古住宅、マンションなど、既に出来上がっている物件の購入が圧倒的に多く、つなぎ資金を発生させることもなく、融資自体も一回で終わるので、手続き自体もそこまで煩雑にならない。
実際に、コムハウスの建売をご購入いただいたお客様でネット銀行を利用された方がいらっしゃました。
手続きやり取りの途中で
『ネット銀行の担当さんが言っている言葉の意味がよくわからない』
ということで、私が無理やり間に入り、最終的には無事に手続きできました。
ちなみに最初は、個人情報があるのでお客様としかお話できません・・・的な感じでした。
我々のような業者・経験者が聞けば手続きの中でよくある話や言葉なのですが、一般の方では日常でほぼ触れることが無い言葉や、やり取りだらけなので普通わかりません・・・。
とはいえ、某ネット銀行の担当さんと話していると、つなぎ融資や窓口問題などの体制がまだまだ整っていない部分に関してはもちろん把握されているようで、今後改善されていくような話でした。
かく言う私はどこでお借りしているかといいますと、熊本の地場の銀行さんでお世話になっています。
私が借りた時は、今ほどネット銀行さんの住宅ローンの情報もありませんでした。
私の読みでは・・・
これから５年くらいの間にネット銀行さんの競争がもう少し激化
↓↓↓
もう少しだけ商品性が良くなる
＊金利の下げ幅はもう限界かなと思うので、間接的なメリットの競争になっていくのかなと思います。
団信や手数料の内容競争
住宅ローンの月々の返済にpaypayでポイント還元されたり的な・・・。
ソニーで各種保険、住宅ローンを全部揃えたら、色々安くなる的な・・・。
↓↓↓
そのあたりで借り換えを検討
↓↓↓
という事をネット銀行のチラシを持って地場の銀行さんにご相談
↓↓↓
もしかしたら今持っている住宅ローンの金利をお安くしてくださるかもしれない
＊借り換えは、経費も掛かるので、今のままで単に金利がお安くなる方がもちろん良い
と、色々な想像を膨らませながら虎視眈々と機会を狙っている状態です。。。
もしその時はご報告いたしますねm(__)m
ということで、今回の家づくりのすゝめは以上になりますm(__)m
最後までご視聴ありがとうございましたm(__)m
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